在金融機構辦理貸款或授信時，為了降低風險、確保資金安全，銀行常運用「授信 5P 原則」來評估借款人。這套方法源自國際銀行的風險管理制度，透過五個面向全面檢視借款人的還款能力與誠信。
什麼是授信5P原則
金融監督管理委員會提到，在處理房地產貸款時，應當根據「授信 5P 原則」來進行風險控管，避免貸款資源流向非真正有需求的人，同時確保銀行風險可被控制。簡而言之，要通過銀行貸款的審核，借款人必須在「個人狀況、借款目的、還款能力、抵押品安全、未來前景」等五個方面符合要求，才能增加成功核貸的機會。
| P 項目 | 中文名稱 | 重點說明 |
| People | 借款人 | 評估貸款人（或企業負責人與保證人）的信用狀況、財務實力、經營能力與往來紀錄 |
| Purpose | 資金用途 | 確認貸款用途是否合理合法並具體明確，避免資金挪用 |
| Payment | 還款來源 | 必須評估借款人是否具有穩定且足夠的現金流與償債能力 |
| Protection | 債權保障 | 透過擔保品、保證人或信用保證基金等方式保障銀行債權，降低風險 |
| Perspective | 授信展望/前景 | 評估產業與借款人未來成長與償債前景，是否具盈利能力與持續經營潛力 |
授信 5P 原則-Person（人格 / 品格）
銀行首先會評估借款人的人格特質與信用紀錄。
- 是否有良好的信用評分？
- 過去是否曾有逾放、呆帳或違約紀錄？
- 借款人是否誠信可靠？
這部分通常透過 聯徵中心信用報告 或過往金融往來紀錄來判斷。
授信 5P 原則-Purpose（貸款用途）
銀行需要了解借款人為何需要資金。
- 是購屋、購車、經營事業，還是週轉資金？
- 貸款用途是否合法、合理？
- 是否與借款人的職業、財務狀況相符？
明確且正當的貸款用途，有助於銀行評估風險。
授信 5P 原則-Payment（還款能力）
銀行最關心的重點：借款人能否按時還款。
- 主要收入來源：薪資、營業收入、投資收益。
- 現金流量是否穩定？
- 每月負債比率（DBR）是否過高？
通常銀行會檢視借款人 財務報表、薪資單、扣繳憑單 等，以判斷還款能力。
授信 5P 原則-Protection（擔保 / 抵押品）
為降低風險，銀行會要求一定的保障措施。
- 有無房地產、存款、保險單作為抵押？
- 是否有人提供連帶保證？
- 抵押品的價值是否足以覆蓋貸款金額？
這部分是銀行控管風險的最後一道防線。
Prospect（前景 / 發展性）
除了當前狀況，銀行也會看借款人的未來發展。
- 借款人所屬產業前景是否穩健？
- 個人或企業是否具備成長潛力？
- 宏觀經濟與產業趨勢是否支持其還款能力？
例如，一家 AI 科技新創公司，若有穩定客戶與長期訂單，前景就會被視為正向。
授信 5P 原則 的用處
主要在於銀行或金融機構進行風險管理與決策時，能夠透過這五大面向，全面評估借款人是否值得信任與放款。以下整理其實際應用：
保障金融機構資金安全
- 核心目的：降低呆帳風險，避免資金無法回收。
- 做法：透過審核借款人的信用紀錄（Person）、還款能力（Payment）、擔保品（Protection）等，確保借款人具備履約能力。
提升授信決策品質
- 統一標準：5P 原則作為通用框架，讓授信人員在審核貸款時有一致的依據。
- 減少偏差：避免因主觀印象或單一資料判斷，導致錯誤決策。
協助政策性貸款精準發放
例如台灣的 新青安貸款，銀行可藉由 5P 原則確認：
- 借款人是否真為自住需求（Purpose）
- 是否具還款能力而非炒房（Person、Payment）
- 是否需要額外保障（Protection）
藉此確保資源流向真正需要的青年與首購族。
建立長期客戶關係
- 展望未來（Prospect）：銀行不只看當下，更會評估借款人的事業或產業前景。
- 實際效果：對具成長潛力的客戶，銀行可能願意給予更優利率或較高貸款成數，形成雙贏。
提升市場信心與穩定性
- 金融業若能廣泛運用 5P 原則，能有效降低整體放款風險，避免因呆帳潮導致金融體系不穩。
- 這也間接保護一般存戶與投資人的利益。
👉 總結來說，授信 5P 原則是金融業的風控核心工具，既保障銀行資金安全，也能幫助借款人獲得合理且公平的貸款條件。
如何培養好自己的5P貸款條件
要讓自己在 5P 授信原則 下更容易獲得銀行貸款，其實就是把自己打造成「優質客戶」。以下分別從 5P 的角度，整理具體做法：
1. Person（人品、信用）
- 建立良好信用紀錄：避免信用卡遲繳，保持良好的信用評分（聯徵分數）。
- 穩定的工作與收入來源：銀行偏好有固定薪資的上班族，或財報穩健的自營業者。
- 避免負債比過高：例如信用貸款、卡債過多會降低貸款成功率。
2. Purpose（貸款用途）
- 明確用途：若是購屋貸款，要清楚標示「自住」而非投資，銀行對自住需求較寬鬆。
- 符合政策優惠：如台灣的新青安貸款，明確表達首購、自住需求，更容易符合資格。
3. Payment（還款能力）
- 維持良好的負債比：一般建議「月付金額／月收入 ≤ 35%」。
- 提升收入來源：可透過副業、投資理財、增加存款證明等方式，展現償還能力。
- 提供財力證明：如存款明細、資產清單、保險或投資紀錄，讓銀行覺得更有保障。
4. Protection（擔保品）
- 提高自備款比例：頭期款付得越多，銀行風險越低，核貸意願更高。
- 選擇保值性高的資產：銀行偏好位於精華區域、不易貶值的房屋作為擔保品。
- 避免瑕疵擔保：如產權不清、共有持分，會降低銀行承作意願。
5. Prospect（前景）
- 展現長期發展性：例如穩定的職業（公務員、醫師、科技業）或有持續成長的公司。
- 維持產業競爭力：若你的職業或公司屬於未來趨勢（如 AI、綠能），銀行會更看好你的還款前景。
- 規劃財務藍圖：可向銀行展示未來的收入、投資或償債計畫，增加信任度。
✨ 簡單來說：想貸款更順利，就要在「信用乾淨、收入穩定、用途明確、擔保充足、前景良好」這五方面同時加分。
蕭向緯 0919085755
(113年登字475499號)
有問題歡迎加入我的 房地產 Bingo Line @ : @275ztxdx
進行討論。
或是直接掃描 Qr Code 直接加入『房地產免費交流學習群組』
加入注意事項：
本群組為匿名群組，彼此之間無法加入好友，但加入群組前需要填寫個人資料。不定期舉辦教學活動，如有興趣參加可以再行參與。
